Saiba como evitar situações de incumprimento de crédito!

Se está numa situação delicada com as suas finanças pessoais e tem pagamentos para cumprir, esta é a altura ideal para resolver este problema e tentar aliviar a sua situação financeira atual, antes que entre em incumprimento de crédito.

Existem muitos consumidores com dificuldades em lidar com as suas finanças pessoas, especialmente quando existem dívidas e prestações que precisam de ser pagas atempadamente. O incumprimento de crédito pode revelar-se um problema muito sério e dar origem a consequências negativas, como a perda de bens ou até mesmo falência pessoal.

Desemprego, falta de planeamento ou despesas médicas elevadas, estão entre as situações mais comuns que podem levar ao incumprimento de crédito. Caso se encontre numa situação deste género, e ainda não tenha falhado nenhum prazo de pagamento, saiba que existem formas de aliviar este peso na sua carteira e conseguir evitar problemas maiores.

Veja como manter um bom histórico de crédito e evitar as consequências negativas de um crédito malparado.
 

Como evitar cair situação de incumprimento de crédito?

Durante o período em que se encontra a pagar o seu crédito, pode ser alvo de situações que dificultem ou até mesmo impossibilitem os pagamentos mensais. Nestes casos, é fundamental procurar uma solução o quanto antes para evitar entrar em situação de incumprimento, e ver o seu nome registado na Lista Negra do Banco de Portugal.

O consumidor tem à sua disposição várias possibilidades que o podem ajudar a evitar o crédito malparado, junto de instituições que podem prestar apoio em casos deste género. Destacamos:
 

1. Instituto de Emprego e Formação Profissional (IEFP)

Esta opção pode ser a mais indicada caso se encontre em situação de desemprego e a sua prioridade for repor rendimento para não falta com nenhum pagamento do crédito. Deve estar inscrito no Instituto de Emprego e Formação Profissional (IEFP) da sua área de residência e preencher a devida documentação para requerer subsídio de desemprego. Se tiver direito a este apoio, pode conseguir usar uma parte para ajudar no pagamento das suas prestações de crédito.

No entanto, saiba que para que a sua inscrição no IEFP se mantenha válida, vai ter que cumprir com um conjunto de deveres para não ver o seu rendimento cancelado. Toda a informação sobre os direitos e deveres será entregue pelo IEFP quando validar a sua inscrição.
 

2. Serviço Nacional de Saúde (SNS)

Se o motivo pelo qual está com dificuldade em cumprir o pagamento for doença, pode contactar o Serviço Nacional de Saúde (SNS) e perceber a que apoios tem direito, por exemplo, na comparticipação de medicação e tratamentos.

Existem diferentes escalões de comparticipação do Estado, que englobam percentagens entre 15 e 90%, dependendo das indicações terapêuticas do medicamento e presença de determinadas patologias. Pode fazer este pedido através da sua área pessoal do portal do SNS 24.
 

3. Plano de Ação para o Risco de Incumprimento (PARI)

O PARI é um documento criado pela instituição financeira que explica os procedimentos internos a adotar para para evitar chegar a uma situação de incumprimento.

Este plano, pode ser acionado pelo banco ou pelo cliente, e constitui uma medida preventiva, uma vez que acompanha a evolução da situação de crédito específica de cada cliente.

No PARI, vai poder encontrar:

• Procedimentos para acompanhar a execução dos contratos;
• Sinais de alarme para a degradação da capacidade financeira do cliente;
• Prazos de contacto após a situação de risco ser detetada;
• Propostas de soluções para evitar chegar a uma situação de incumprimento.
   

4. Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI)

Outra opção pode ser o PERSI, Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento. Este é um acordo interno e extrajudicial, como o próprio nome indica, que tenta evitar que um caso de incumprimento siga para tribunal.

Enquanto o PARI é uma medida preventiva, o PERSI é reativo, sendo acionado quando já se verifica uma situação de incumprimento.

Este procedimento identifica a causa do incumprimento e reavalia a capacidade financeira do cliente, para poder apresentar outras propostas de regularização da dívida. Enquanto a negociação se encontrar em curso, a instituição bancária não pode cessar o contrato de crédito, nem avançar com ações judiciais contra o cliente.
 

5. Crédito consolidado

Na hipótese de ter mais do que um crédito em seu nome, pode optar por fazer uma consolidação de créditos, ou seja passar a ter um crédito consolidado. Ao agrupar todas as dívidas numa só, pode passar a ter apenas uma prestação mensal, mais baixa que as anteriores, e aumentar o prazo de pagamento do crédito.

Esta pode ser a melhor solução para facilitar a reorganização das suas finanças pessoais e evitar cair em situação de incumprimento.

Considere ainda que a idade máxima para pedir consolidação de créditos é de 75 anos, e que vai necessitar de um fiador ou de alguma garantia para apresentar ao banco, como a hipoteca da casa, por exemplo. Contudo, não deixe de discutir as condições necessárias com o seu banco ou instituição financeira, pois as condições e requisitos podem variar de instituição para instituição.
 

6. Transferência de crédito

Se, por exemplo, detém um crédito à habitação, pode optar por transferi-lo para outra instituição financeira, uma vez que não existe a obrigatoriedade de ficar fidelizado ao banco que lhe concedeu o crédito.

Através da transferência de crédito, pode conseguir junto de outra entidade condições mais vantajosas para o seu caso concreto, ou até alargar o prazo de pagamento do crédito.

Caso pretenda realmente fazer a transferência, deve avisar o seu banco com 10 dias úteis de antecedência, que terá o mesmo prazo para comunicar todos os dados e documentos referentes ao seu crédito à nova entidade. Depois da troca de informação estar concluída, o processo deve poder avançar.

Em suma, evitar o incumprimento de crédito é fundamental para manter a boa saúde das suas finanças e conseguir um bom histórico de crédito. Para isso, é importante que os consumidores tenham consciência e sejam pro-ativos na gestão e planeamento das suas finanças.

Como? Através da criação de orçamentos realistas, monitorizando atentamente (e com regularidade) as suas despesas e negociando com os seus credores sempre que possível, de forma a garantir as melhores condições para o seu caso concreto.

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