É possível pedir crédito imediato com problemas bancários?

Necessita de financiamento adicional para pagar uma dívida que começa a ficar fora do seu controlo? Saiba que soluções existem para quem necessita de crédito imediato com problemas bancários.

Ainda que o estado da economia portuguesa aparente ter alguma estabilidade, ainda existem várias famílias que, por meio de algum imprevisto, como uma situação de desemprego por exemplo, acabam por entrar num ciclo de despesas e se veem obrigadas a pedir crédito imediato para poder pagar as suas dívidas.

Se possui problemas bancários e o seu nome já consta na Lista Negra do Banco de Portugal, o mais provável é que o seu pedido de crédito seja reprovado! Isto acontece porque as instituições financeiras não podem aceitar novos pedidos de financiamento caso já existam problemas comunicados ao Banco de Portugal.

Ainda assim, podem ocorrer exceções, vamos conhecê-las!

Tenho problemas bancários, posso pedir um crédito?

Sim, pode. No entanto, na maioria das situações, quando são problemas complexos, o pedido de crédito é recusado. Mas vai tudo depender dos critérios de aprovação de crédito adotados por cada instituição financeira.

Existe uma instituição financeira que pode, em alguns casos, conceder financiamento, mesmo que já esteja numa situação de incumprimento. Ainda assim, a entidade em questão, o Banco BNI Europa, possui algumas condições que devem ser cumpridas, entre elas:

• Não pode estar em situação de incumprimento há mais de 3 meses;
• O valor em dívida no Banco de Portugal não pode ser superior a 750€.

O ideal será sempre tentar evitar uma situação de incumprimento antes de ela acontecer.

Como é que o banco sabe que tenho dívidas?

Antes de um pedido de crédito ser aprovado, é requerida uma análise detalhada do potencial risco que o consumidor pode representar para a instituição financeira. Para isso, é necessário apresentar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito, documento que contém o seu historial de crédito. Este documento é fundamental para identificar todos os encargos que tem no momento e se em alguma altura esteve em situação de incumprimento.

Tenha presente que a Lista Negra do Banco de Portugal apresenta créditos em atraso até 20 anos. Por isso, se tem um crédito que entrou em incumprimento em 2005, este vai continuar no seu Mapa de Responsabilidades até 2025, por exemplo.

Pode pedir o seu Mapa de Responsabilidades junto do Banco de Portugal, na área destinada aos Cidadãos. Aqui! 

Como pedir crédito, mesmo com problemas bancários?

Se não conseguir evitar o incumprimento, saiba que existem algumas soluções para resolver a sua situação.

As soluções mais comuns para pedir um crédito, mesmo com problemas bancários, incluem:

• Resolver os atrasos existentes, pagando as prestações em incumprimento.
• Chegar a um acordo de pagamento com o banco, ou outra instituição financeira responsável pelo crédito, de modo a resolver a situação de incumprimento. Isto pode significar uma renegociação da dívida e alargamento do prazo do crédito, para baixar o valor das prestações mensais.
• Apresentar uma garantia para o crédito, como a hipoteca da casa ou do carro, por exemplo. No entanto, tenha atenção, porque se optar por esta opção e não conseguir pagar, os seus bens ficam na posse do banco.
• Caso ainda não tenha, pode adicionar um segundo titular ao crédito.
• Ter um fiador, que assume a responsabilidade da dívida no caso de incumprimento.
• Optar por um crédito consolidado. Desta forma consegue juntar todas as dívidas e pode reduzir até 60% o valor da prestação mensal.

O que é o Crédito Consolidado?

Optar por pedir um crédito consolidado é visto muitas vezes como a solução ideal para quem enfrenta problemas bancários.

O crédito consolidado costuma ser a opção mais indicada para quem possui vários créditos e precisa de consegui dinheiro de imediato para pagar dívidas. Esta modalidade permite juntar todos os seus empréstimos num só, pagando uma mensalidade única, de valor mais reduzido. Desta forma, terá todos as prestações consolidadas numa só e pode conseguir pagar as suas dívidas de forma mais confortável para a sua carteira.

No entanto, esta solução implica um aumento do prazo de pagamento e o consequente aumento do montante em dívida. Mas ainda assim, poderá conseguir uma folga financeira, uma vez que a mensalidade única pode ter até 60% de redução em relação às anteriores.

Tenha ainda em atenção que a idade máxima para pedir consolidação de créditos é de 75 anos, e pode precisar de ter um fiador ou apresentar alguma garantia ao banco, como hipotecar a casa, por exemplo.

Recomendamos que peça várias simulações de crédito consolidado junto de diferentes entidades, para que consiga escolher a opção mais vantajosa para o seu caso concreto.

Como evitar mais problemas bancários no futuro?

Existem vários procedimentos que pode tentar adotar para evitar cair numa situação de incumprimento.

Para conseguir evitar problemas bancários no futuro, deve começar por fazer uma análise ao seu orçamento e identificar em que aspetos pode poupar.

Muitas vezes, através da renegociação do contrato da luz, gás ou telecomunicações, conseguimos poupar dinheiro que pode ser fundamental para prevenir problemas futuros no pagamento de créditos.

Se conseguir aliviar os seus gastos, pode também conseguir reduzir a necessidade de pedir dinheiro imediato para pagar eventuais dívidas bancárias que possa ter em atraso e o estejam a sufocar.

E, não se esqueça, analise sempre a sua taxa de esforço, de forma a conseguir avaliar o peso que as responsabilidades de crédito têm no seu rendimento, e perceber até onde pode ir.

Na generalidade dos casos, a taxa de esforço não deve superar os 35% do seu rendimento líquido. Só assim é que a entidade financeira vai conseguir aprovar e avançar com o seu pedido de crédito.

Tenha ainda atenção a propostas fraudulentas. Em situações de maior aflição, são muitos os consumidores que acabam por optar por acordos aliciantes com entidades não reguladas ou escolhem empréstimos a particulares, e acabam por ser vítimas de fraude. Nestas situações, não terá apoio judicial para se defender, visto que uma proposta particular não é regulada pelo Banco de Portugal.

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